Online interjú a CSOK-ról - Minden, amit tudni kell az idei év slágertémájáról!

15.02 - A monstre online interjú Pogács Zsolt, az FHB Bank győri fiókigazgatója és kolléganője, Hermánné Szűcs Erika közreműködésével véget ért. Köszönjük értékes válaszaikat, Olvasóink érdekes kérdéseit! Nyitókép: H. Baranyai Edina. 

14.35 - Szolgálati közlemény

Kedves Olvasóink! Olyan sok kérdést küldtek a CSOK-ról, hogy az összesre a mai délután biztosan nem tudnak válaszolni szakértőink. Természetesen senki nem fog válasz nélkül maradni. Pár nap múlva a most meg nem válaszolt kérdésekre külön cikkben térünk vissza. Annak az anyagnak a linkjét e-mailen elküldjük válaszra váró Olvasóinknak. Megértésüket köszönjük.

Kérdezz-felelek a CSOK-ról

- Nem tudom, örökbefogadott gyerekek után is járna-e a tízmillió? Ha igen, hány év a felső korhatár a kicsikéknél?

Válasz: Igen, örökbefogadott gyermek esetén is igényelhető, 3 vagy több gyermek esetén a 10 millió forint, a korhatár maximum 20 éves életkor a gyermekeknél, abban az esetben, ha felső oktatási intézmény nappali tagozatán tanul, úgy maximum 25 éves koráig igényelhető a gyermek után a támogatás. Örökbefogadó 25. életévét betöltött cselekvőképes személy lehet, aki legalább 16 évvel, legfeljebb 45 évvel idősebb. Rokoni vagy házastársi örökbefogadás esetén a korkülönbözettől el lehet tekinteni.

- Egylakásos lakásépítés esetén a max.5 millió ft áfát visszaigényelheti az is, akinek van már lakástulajdona? A törvény első változatában kizáró ok volt, de az újban nem találok ilyen kizáró okot.

Válasz: Igen, a február 11-ei rendelet értelmében már nem kizáró ok a meglévő ingatlan tulajdon.

- Mikor kijött az új CSOK szabályozás már építkeztünk (új ház), használatbavételi engedélyünk még nincs. Érdeklődnék, hogy a már folyamatban lévő, de még nem lezárt építkezéseknél van-e olyan határidő, ami előtt az építkezést megkezdve nem részesülhetünk a CSOK-ból? Illetve milyen dátumozású számlák jöhetnek szóba elszámoláskor?

Válasz: Ez esetben a határidő a használatbavételi engedély megszerzése, ez előtt kell igényelni a támogatást, amennyiben még van olyan munkálat, aminek finanszírozására a támogatás adható. A CSOK igénylés feltétele, hogy az építési engedély 2008. július 1-jét követően került kiállításra, a számlák az építési engedély dátumánál maximum 6 hónappal lehetnek korábbiak, azonban jogszabályi kitétel, hogy a bank által is elfogadott költségvetés minimum 70%-áról szükséges számlát bemutatni.

- Tetőtérbeépítéshez (lakásbővítés) szeretnénk a CSOK-ot igénybevenni, 2 gyermekünk van, minden egyéb feltételnek megfelelünk. A terveket már tavaly elkészíttetük.

1. A tervekkel az Építési Hatóságot fel kell először keresni ?(Sopron), úgy tudom idén változtak az építési engedélyezési eljárások. (Bár úgy tudom tetőtér beépítéshez (extrémebb esetek kivételével) Sopronban már tavaly sem kellett építési engedélyt kérni).

2. A tervekben elkészítésük óta minimális változtatást szeretnénk az építés során, (egy tetőtéri ablakkal kevesebb lesz, egy válaszfalal kicsit arrébb helyeznénk el, de más nem változik. Emiatt szükséges-e esetleg a már kész tervet módosítatni az építésszel ? A(Építési Hatóság, Bank szakértője?) tervrajzokat és a ténylegesen elkészült helyiségeket mennyire szigorúan ellenőrzik le, hiszen a kivitelezés során is adódhatnak olyan körülmények amelyek változtatásokat tesznek szükségessé.

3. A tetőtér-beépítés elkezdéséhez először a tetőtérbe vezető lépcsőt kell megépítenünk (Jelenleg egy lehajtható létrafeljáróval rendelkezünk a padlásra). A lépcsőt megterveztük, fából készülne, a padlásfeljáró lyukat minimálisan kibővítenénk. Ezt a munkát kb. egy hónappal megcsinálnánk a többi munkálat előtt, a lépcső nem része a bővítésnek, viszont elengedhetetlen feltétele a padláson végzendő munkáknak. Véleményük szerint a lépcső elkészítése előtt már benyújtsuk a CSOK kérelmünket, vagy elegendő utána, a tényleges tetőtéri munkák elkezdése előtt? Ez esetben mennyi idővel előtte ? (a szükséges dokumentumok beszerzése miatt).

4. A CSOK igénylést házastársak esetén közösen mindkét fél nevére kell benyújtani? Ez esetben az építkezéshez kapcsolódó számlákat is közös névre kell kiállítatni, vagy csak egyikünk nevére ?

5. A CSOK igénylésének benyújtása után már lehet az építkezéshez szükséges bevásárlásokat elkezdeni, vagy meg kell várni az elbírálást ? Az elbírálás mennyi időt vesz jelenleg igénybe?

6. Az elbírálás előtt helyszíni szemlét tart az Építési Hatóság, vagy a Bank, vagy mindkettő? Mit vizsgálnak tetőtér beépítés esetén?

Válasz: Abban az esetben, ha eltér a kivitelezés a tervdokumentációtól javasoljuk az építési hatósággal történő egyeztetést (pl teherhordó fal kerül e áthelyezésre, hasznos alapterület alakulása…stb), ezt a banki értékbecslő is vizsgálni fogja a helyszínen.

Bővítés esetén nagyon fontos kiemelni, hogy a munkálatokat csak az igénylés benyújtását követően kezdheti meg az ügyfél.

A számlák az építtető nevére kell, hogy szóljanak, több építtető esetén bármelyikük nevére. A banki folyamatok eltérőek lehetnek, hitelintézetenként és ügylettől függően, teljes körűen benyújtott dokumentáció esetén az FHB Bankban várhatóan 9 napos bírálati idővel kell számolni. Javasoljuk a pontosítás végett a helyi fiókunk felkeresését.

- Három gyermekre vettük fel 8 hónapja a LÉT-et családi ház építésére, ami 95%-os készültségi fokon áll (fele hitel), használatba vételi engedély még nincs. A kapott összeg és a 10 millió forint különbözetét állítólag nem kaphatjuk meg, mert a bank szerint az csak "új lakáscél" esetén jár. Ennek ellenére az ÁFA egy részét csekély mértékben, de talán vissza fogom tudni igényelni. Kérdés: Ha esetleg később mégis új ingatlant építünk vagy vásárlunk a már meglévő három gyermekre igénybe vehetem-e a LÉT és a 10+10 millió Ft különbözetét és az ÁFA-t? Ebben az esetben is megtarthatom a most készülő ingatlant?

Válasz: A leírt információk alapján, a jelenlegi szabályozást alapul véve sem 10+10 igénylése esetén, sem az adó-visszatérítési támogatás igénylésénél nem kitétel, hogy nem rendelkezhetnek az igénylők másik ingatlannal. Abban az esetben viszont, ha a 3 gyermekre már igénybe vette a támogatást, egy újabb lakáscél megvalósítása esetén igényelhető csak a különbözet, valamint az adó-visszatérítési támogatás is.

- Férjemmel tavaly építettünk családi házat. Hitelre. Egy gyerek van, de nem igényeltünk még szocpolt, mivel akkor júl. 1-t írtunk és a bankok nem voltak képben az akkori aktualitással. Most így utólag igényelhetjük a CSOK-t? Vagy csak akkor, ha újra építkeznénk vagy új lakást vásárolnánk?

Válasz: Itt tisztázandó, hogy a használatba vételi engedély rendelkezésre áll (van-e visszatartott rész). Abban az esetben, ha használatba vételivel rendelkezik, úgy erre az ingatlanra már nem tudja igényelni a CSOK-ot,  így a CSOK-kal csak új lakásvásárlás vagy építkezés esetén tud élni.

- Férjem külföldön dolgozik, én itthon, 98-tól mostanáig fizettem a tb-t. Most anyaságin vagyok. Ez kizáró ok? Már van három gyermekem. Felső szintet szeretnénk építeni a házunkra.

Válasz: Itt pontosítás végett javasoljuk az OEP-et megkérdezni, hogy az Ön esetében jogosult-e a rendeletnek megfelelő igazolásra, mivel egyik igénylő esetében elég lenne három gyermek esetén a két éve biztosítotti viszony igazolása.

- Ha mindkét szülő Ausztriában dolgozik, akkor három gyerek esetén jár a 10+10-es támogatás?

Válasz: A rendelet értelmében 2 éves folyamatos TB jogviszony igazolására van szükség az igényléshez, melyből az utolsó 180 napnak magyarországi jogviszonyt kell igazolnia, illetve az egyéb jogosultsági feltételeket kellene megvizsgálnunk.

- A párom külföldön dolgozik 4 éve. Elfogadják ezt munkaviszonynak vagy feltétel a magyarországi bejelentett munkahely? A másik kérdésem: ha vérszerinti 2 gyermek már van, szükséges a házasságkötés, hogy megkapjuk a CSOK-ot? Természetesen vállaljuk a harmadik gyereket.

Válasz: Bankunk a hitel bírálata során elfogadja a külföldi munkaviszonyt, de támogatás igénylésének feltétele a rendelet szerinti (előző válaszokban részletezett) OEP igazolás bemutatása. A kérdése a harmadik gyermek vállalására vonatkozik, így ez esetben szükséges, hogy az igénylők házasok legyenek, illetve egyikük legalább 40 év alatti legyen.

- Feleségemmel három gyermekünk van. Győr-Ménfőcsanakon vettünk tavaly ősszel egy használt családi házat. Az ingatlan esetében külön helyrajzi számon van nyilvántartva az 1120 m2-es telek és a lakóház. Mivel hitelre vásároltuk (FHB piaci alapú hitel) mindkét helyrajzi számra jelzálog került. Eddigi ismereteim alapján a következő lehetőségek állnak rendelkezésünkre.

1. Emelet ráépítés

Ebben az esetben tényleg teljes értékű emeletet kell építenem külön konyhával és fürdőszobával? Az új szint miatt szükséges tetőcsere és a meglévő fűtési rendszer bővítése, esetleg a régi kazán cseréje belefér a CSOK-ba? A beruházás teljes egészében fizethető a támogatásból vagy kell saját forrás is?

Válasz: Igen, önálló lakóegységet kell létrehozni, melyben legalább egy lakószoba van és a hozzá tartozó kiszolgáló helyiségek (konyha, fürdőszoba). A kazáncsere sajnos nem tartozik bele az elfogadható költségvetési elemekbe. A konkrét adatok tekintetében lehet megmondani, kell-e önerő a beruházáshoz, de mivel a támogatás folyósítása szakaszosan és utólagosan történik, az első készültségi fok eléréséhez mindenképpen szükség lesz saját forráshoz.

2. Önálló lakóingatlan építése a telken

A meglévő telekre építhetek a támogatásból még egy házat? Ha kihozom 10 millióból, akkor nekem egy fillért sem kellene beletennem? Az adott telek beépíthetőségét a település önkormányzata határozza meg, de elviekben lehetséges.

3. Ha bármelyik lehetőség kivitelezhető lehetne, mennyiben lenne akadály a jelenlegi FHB jelzálog?

Válasz: Meglevő ügyfelünk kérdéseire azt a javaslatot tesszük, hogy keresse fel fiókunkat (akár a meglévő hitelének ügyintézőjét), és mindkét verziót átbeszéljük, a kiválasztott opció megvalósításában segíteni fogjuk.

- Üdvözlöm háromgyerekes szülő vagyok, Sopronban lakom és Ausztriában dolgozom napi ingázásban. A párom utánam van biztosítva Ausztriában, mert mikor a második gyerekkel lejárt a gyese, elküldték a munkahelyéről. A biztosítási jogviszonyomat csak Ausztriából tudnám igazolni, de tudom, hogy az utolsó 180 napot itthonról kell.

A kérdésem, hogy ebben a feltételben lehet-e még változás? Aki felveszi a CSOK-ot és utána megy külföldre dolgozni, azt büntethetik-e? Mert ha csak a lakhatásban kötik Magyarországhoz és utána rögtön mehet külföldre dolgozni, akkor nem értem miért nem fogadják el a külföldi munkaviszonyt?

Minden másban megfelelünk a feltételeknek és hitelképesek is lennénk. Ha bármit tudnak tanácsolni, kérem tudassák velünk, mert szeretnénk nagyobb lakásba költözni, de CSOK nélkül ez kilátástalan. Tanácsukat, válaszukat előre is köszönöm.

Válasz: Igen, 3 gyermek esetén a CSOK igénylés feltétele az OEP igazolás beszerzése, mely 10+10 esetén 2 év folyamatos TB jogviszonyt kell, tartalmazzon, ebből az utolsó 180 napnak magyar TB jogviszonyban eltöltött időnek kell lennie, legalább az egyik fél esetében.

Arra vonatkozóan, hogy ez változni fog e a jövőben nem tudunk választ adni, a hétfői miniszteri kommunikáció ezt végleges feltételrendszerként határozza meg.

Az utólagos ellenőrzésnél azt vizsgálja a kormányhivatal, hogy a kedvezmények igénybevételével az otthonteremtés megvalósult-e, illetve az ingatlan hasznosítás ezen célt szolgálja e (valóban ott laknak e az érintettek, nem került bérbeadásra...stb). Egyebekben a jogszabály nem minősíti a bentlakási kötelezettség megszegésének, ha a támogatott személy és a gyermek, akire tekintettel a CSOK-ot igényelték, a támogatott személy munkavállalására tekintettel - indokoltan - legfeljebb öt évig az új lakás elhelyezkedése szerinti településtől eltérő településen tartózkodik.

- Felmerült, hogy nem lesz kizáró ok a meglévő lakástulajdon a 2 gyerekesek számára új családi ház építésénél. A február 10-én megjelent közlönyben nincs bent a kizáró okoknál, legalábbis én nem találtam. Vagyis ha nem említik, akkor nem kizáró ok. Önök is így látják? Tényleg eltörölték ezt?

Válasz: Igen, új lakás vásárlás, illetve építés esetén nem vizsgáljuk a meglévő lakástulajdont, a rendelet ezt a használt lakások esetén írja csak elő.

- T. Fiókigazgató Úr! Mi házaspárként, meglevő 3 gyerekkel szeretnénk használt házat venni. Kérdésem az lenne, hogy más ingatlanban max. 50 százalék tulajdona lehet az igénylőnek (50 százalék a feleségnek, 50 százalék a férjnek), vagy ketten-együtt 50 százalék? Van egy 49 négyzetméteres kis házunk a férjemmel kettőnknek.

Válasz: A rendelet értelmében használt lakás vásárlás esetén vizsgáljuk a meglévő ingatlant tulajdont, ez esetben az igénylők közösen maximum 50% ingatlan tulajdonnal rendelkezhetnek. Új építés/vásárlás esetén ez a pont nem lenne kizáró tényező az újabb ingatlan szerzéséhez.

- A férjem az ingatlanban 1/1-es tulajdoni hányadú. Gyermekünk már van. Jelenleg családi ház építése zajlik. Így, hogy 1/1 tulajdoni hányadú az ingatlan elesünk mindenféle támogatástól?

Válasz: A rendelet értelmében mindkét támogatott személynek tulajdoni hányadot kell szerezni az ingatlanban. Az Ön esetében további kérdések megvitatására is szükség lenne, javasoljuk keressen fel bennünket bankfiókunkban.

- Párommal igényelnénk a 10 M Ft-os CSOK-ot építkezésre. Az építkezés pillanatában nem bővülne a család, jelenleg 1 közös gyermekünk van. 32 évesek vagyunk mind a ketten. Mennyiben befolyásolja ez az összeg folyósítását? Mikor kerülne rá a sor?

Válasz: A tízmilliós támogatási összeg igényléséhez az ön esetében két gyermek bevállalására van szükség, melynek teljesítésére tíz év áll rendelkezésre. A támogatás összegének folyósítása szakaszosan, a készültségi fok függvényében, az önerő beépítése után történik.

- Amennyiben a lakóház részét képezi a garázs, akkor a kivitelezőnek milyen áfa-t kell alkalmazni, kulcsrakész ház építése esetén? Tudomás szerint a kerítés, terasz is bekerülési értékbe tartozik. Amennyiben ezt már nem kivitelező cég csinálja, ebben az esetben a CSOK 10+10 en kívül lehetőség van-e áfa visszaigénylésre? Házasok vagyunk, 3 meglévő gyermekkel.

Válasz: Álláspontunk szerint a kulcsrakész kivitelezés alapján ÁFA-visszaigénylésre nem jogosult.

- A tavalyi esztendőben 2015 márciusában kezdtük meg otthonunk építését. 2015 decemberében használatbavételi engedéllyel rendelkeztünk. Kérdésem az lenne, hogy kapok-e vissza áfatérítést a kiállított számlák után?

Válasz: Nem. A használatba vételi engedély kiadása előtt van lehetőség az ÁFA-visszaigénylésre.

- Kérdésem lenne, ha a gyermekek nevén van tulajdon az ingatlanban, ez beleszámít-e a CSOK igénylésél az 50%-ba?

Válasz: A rendelet alapján az igénylők (támogatott személyek) tulajdonában lévő ingatlan hányadot vizsgáljuk.

- Családi házunkat szeretnénk minimum egy helyiséggel bővíteni. Jelenleg két gyermekünk van, házasok vagyunk, a ház fele-fele arányban a mi tulajdonunk.

Tudomásunk szerint a terasz beépítésére CSOK-ot igénybe nem tudunk venni, így a házat új alappal rendelkező helyiséggel bővítenénk. Ebben az esetben azonban szükséges egy "átjáró" építése is az új helyiség(ek)be, melyet mindenképp a terasz egy részén kellene megépíteni. Ilyen esetben is jár a CSOK?

Válasz: Abban az esetben, ha hasznos az alapterület egy lakószobával bővül jogosult a CSOK-igénylésre.

- 3 gyerekes szülők vagyunk, van egy használt ingatlanunk amin államilag támogatott hitel van még néhány évig. Bankunknál azt a választ adták, hogy ha ilyen - államilag támogatott - hitelünk van akkor nem lehet igénybe venni a CSOK-ot. Igaz-e ez az állítás, mert ha igaz, akkor azért ez nem egy olyan dolog ami mellett el lehet siklani és leírva ezt én sehol nem láttam.

Válasz: Tisztázni kellene az egyéb feltételeket és a CSOK-igénylés célját. Ezen információk alapján nem tudunk állást foglalni. Javasoljuk, hogy keresse fel fiókunkat, ahol részletesen átbeszéljük kérdéseit.

- Az alábbi kérdések merültek fel a CSOK-kal kapcsolatban:
- Mekkora összegű jövedelem esetén vehető fel a maximális 10 M Ft összegű hitel? Hány hónapot néz visszamenőlegesen a bank, amikor a jövedelmet vizsgálja?

Válasz: A jövedelmet legalább három hónapos munkaviszonnyal kell igazolni, a jövedelem-terhelhetőségét kell vizsgálnunk és ettől függ az igényelhető hitelösszeg nagysága.

- Kell-e feltétlenül önrész a házépítéshez, ha pl. 10+10 M Ft (CSOK+támogatott hitel) felvételével egy 20 M Ft értékű házat építenénk?

Válasz: Tekintettel, hogy törvényi szabályozás a forgalmi érték 80%-ig engedi terhelni az ingatlant, így 20% önerő, vagy egy másik ingatlan bevonása válhat szükségessé.

- Telekvásárlásból ÁFA csak akkor téríthető vissza, ha nem magánszemélytől vásárolok telket?

Válasz: Igen.

- Megosztható-e az ÁFA visszatérítés, telek és építőanyag vásárlása után?

Válasz: Igen, de egyben kell beadni az igénylést.

- 90 m2-es ház kétszintes épületnél lehet 45m2 földszint + 45 m2 tetőtér is?

Válasz: Igen, a hasznos alapterületnek kell a törvényi feltételeknek megfelelni.

- Ház építés esetén mikor érdemes beadni a CSOK+hitel igényt  (telekvásárlás előtt-után, házépítés megkezdésekor)?

Válasz: Célszerű már a tervezési időszakban felkeresni a bankot előzetes egyeztetés céljából. Befogadásra akkor kerülhet sor, ha a telek már a nevén van, illetve építési engedéllyel rendelkezik.

- Korábban felvett megelőlegező szocpol miatt még 2 év elidegenítési tilalom van lakásunkon. Van-e mód ilyenkor családon belüli elajándékozásra? Elajándékozás esetén az ingatlan forgalmi értékét önerőként bele kell-e fektetni az új ingatlanba?

Válasz: Új lakás vásárlás, építés esetén nem vizsgáljuk a meglévő ingatlan tulajdont, illetve az eladott ingatlan vételárára sincs visszaforgatási kötelezettség.

- 2014-ben új építésű ingatlant vásároltunk. Meglévő 3 gyermekünk van. Akkor igénybe vettük a gyerekek után a 2,4 millió forintos támogatást.

A kérdésem az lenne, hogy a meglévő telkünkre ha új építésű házat építünk igénybe vehetjük e a 10 millió és a 2,4 millió különbözetét és az állami hitelt, úgy hogy a jelenlegi házunkat még nem adjuk el.

Válasz: Sorai alapján feltételezzük, hogy a harmadik gyerek után még nem vett igénybe támogatást, így a 10 - 2,4 millió különbözet új lakás építése esetén egyéb feltételek teljesülése mellett igényelhető. Új lakás vásárlás, építés esetén nem vizsgáljuk a meglévő ingatlan tulajdont.

- Kérdezném, hogy az új rendeletből végül kimaradt-e az a kitétel (ahogy Lázár János említést tett erről korábban), hogy a visszamenőleg 5 éven belül eladott ingatlan árát "bele kell forgatni" az új lakás vételárába?

Válasz: Így van, ez nem szerepel a múlt héten megjelent jogszabályban.

- Van egy ház, mely csak az én (feleség) nevemen van, érdeklődnék, hogy az igénylésnél ez problémát jelent-e? 3 gyermeket szeretnénk, és a tetőteret szeretnénk beépíteni úgy, hogy egy új lakásegység legyen. Jól tudom, hogy ez esetben is jár a 10 milliós támogatás?

Válasz: Igen, mivel az igénylés célja új, önálló lakóegység létrehozása. Egyéb feltételek teljesítése esetén igényelhető a támogatás. A meglévő ingatlan nem kizáró feltétel.

Előzetes

Év elejétől állandó témát ad a CSOK, vagyis a családok otthonteremtési kedvezménye. A 10 + 10 milliós lehetőség és a három gyerek vállalása rengeteg családot hozott lázba.

A felelős döntés meghozatalában sokat segíthet online interjúnk.

Pogács Zsolt, az FHB Bank győri fiókigazgatója és kolléganője, Hermánné Szűcs Erika február 18-án (csütörtök) 13 órától válaszol Olvasóink CSOK-kal kapcsolatos kérdéseire.

Felvetéseiket az [email protected] e-mail címre küldhetik - kérjük, a levél tárgyában tüntessék fel: CSOK -, vagy írják be Facebook-oldalunkon a hozzászólások közé.